Ile wkładu własnego żeby otrzymać kredyt?
Kredyty hipoteczne wiążą się z własnym wkładem na zakup wymarzonej nieruchomości. Z reguły minimalna wysokość wkładu wynosi 20 procent wartości domu lub mieszkania. Zdarzają się jednak banki, które oferują klientowi wpłacenie mniejszej kwoty, która stanowi 10 procent ceny lokalu. Choć w tym przypadku wybór banków będzie z pewnością dużo mniejszy. Kolejna kwestia, z którą musimy się liczyć, to dodatkowe koszty związane z zaciągnięciem kredytu, gdyż nasz wkład własny jest dodatkowo zabezpieczany przez bank. Jak można się łatwo domyślić, kredytodawca proponuje dużo lepsze warunki tym, którzy większą część kwoty potrzebną do zakupu nieruchomości, wyłożą z własnej kieszeni. Większy wkład własny to przede wszystkim niższa marża kredytowa, a co za tym idzie niższy koszt pożyczanego pieniądza. Kredyty hipoteczne a w zasadzie ich wysokość zależą przede wszystkim od wartości nieruchomości, którą planujemy nabyć oraz naszej zdolności kredytowej. Wartość zabezpieczenia i kwota kredytu nie powinny przekroczyć 90 procent, choć zdarzają się kredytodawcy, którzy mogą przyjmować bardziej restrykcyjne zasady.
Bardzo ważna zdolność kredytowa
Zdolność kredytowa jest swego rodzaju wyznacznikiem naszej aktualnej sytuacji finansowej. Banki, wedle wewnętrznie ustalonych reguł, same podejmują decyzję o tym, jaki kredyt nam przyznać oraz jaką kwotę zadłużenia będziemy w stanie obsłużyć jako klient. Mówiąc o zdolności kredytowej, bank weźmie pod uwagę przede wszystkim nasze miejsce zamieszkania, stan cywilny, wiek, liczbę dzieci a także sytuację materialną zarówno naszą jak i potencjalnych współkredytobiorców, zwanych również żyrantami. Bank ma obowiązek sprawdzić również wszelkie obciążenia wynikające z tytułu kredytów zaciągniętych w innych bankach, pożyczek, jak również historię obsługi dotychczasowego zadłużenia- czy było spłacane na czas i czy pożyczkodawca nie miał z nami żadnych problemów. Kredyty hipoteczne są bowiem obciążone stosunkowo wysokimi opłatami, dlatego już na etapie podejmowania decyzji o tym, który z tych dostępnych na rynku wybrać, warto choć orientacyjnie oszacować swoją zdolność kredytową. Bardzo dobrym pomysłem może okazać się tu konsultacja z doradcą bankowym lub pośrednikiem kredytowym. Możemy tam zapytać o wszelkie trapiące nas szczegóły, a przy okazji dowiedzieć się czegoś na temat dodatkowych kosztów związanych ze spłatą pożyczonej kwoty jak i ile wyniesie maksymalna rata kredytu.
Co bank to obyczaj
Każdy z obecnych na rynku banków zupełnie inaczej podchodzi do dochodów pochodzących różnych źródeł. Ci, którzy prowadzą własną działalność gospodarczą, a także ci zatrudnieni na umowę o dzieło lub umowę- zlecenie, mogą otrzymać mniejszą kwotę od tej, o którą wnioskowali. Jednak każdy kredytobiorce może w nieznacznym stopniu poprawić swoją zdolność kredytową. Powinni przede wszystkim pozbyć się zaległości wynikających z zadłużeń w bankach. Jeśli uda się nam je na czas pozamykać, wówczas nie będą one widoczne jako aktywne w BIK, co zdecydowanie wpłynie na naszą korzyść. Jeśli już zaznajomimy się z ofertą banku, możemy zabrać się za szukanie odpowiedniej nieruchomości. Jeśli nasze oczekiwania nie są zbyt wygórowane, może się okazać, że szukanie tej właściwej zajmie nam chwilę. Bywają jednak sytuacje w których znalezienie najodpowiedniejszej zajmuje dużo więcej czasu i potrafią trwać nawet kilka miesięcy. Jeśli jednak uda nam się znaleźć odpowiednie mieszkanie czy dom, warto wtedy jeszcze raz dokładnie przeanalizować swoją zdolność kredytową. Każdy dostępny na rynku bank oferujący kredyty hipoteczne zmienia czasami podejście do obliczania finansowej wydolności potencjalnego kredytobiorcy. Dlatego naszym zadaniem jest upewnienie się, że nic się w decyzji banku nie zmieniło i nadal możemy liczyć na jego wsparcie.
